+375 29 888-3-222
+375 25 533-5-555

+375 29 128-3-838
+375 44 700-2-727
Кредитная карта: опасно, но не смертельно Часть 2. Разоблачение

Хитрости» льготного кредитного периода, комиссии из серии «забыли Вас предупредить», может ли кредитка быть выгоднее сберегательной карты и как с выгодой для личного кармана тратить кредитные деньги?

В первой части «Кредитная карта: опасно, но не смертельно» мы методом жеребьевки выбрали пять банков и их продуктов, которые собирались отсортировать по переплате и рассмотреть более внимательно: 

1)    Идея Банк, кредит «Мечтай»;

2)    МТБанк, кредитная карта «Проще простого»;

3)    Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ»;

4)    РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс»;

5)    Белинвестбанк, «Экспресс-кредит».

Ищем «спрятанные» комиссии!

Для начала отрейтингуем пять выбранных нами кредитных продуктов по переплате при условии того, что нам необходимо взять 1000BYN (10 млн. неденоминированных рублей) на срок 12 месяцев. Рейтинг составлен исходя из информации, полученной от контакт-центров банков 19.09.2016 года (сумма может быть округлена). 

Наименование банка и кредитного продукта

%-ая ставка

Общая сумма к погашению, BYN

Сумма к погашению по основному долгу, BYN

Сумма к погашению по %-ам, BYN

Max ежемесячный платеж, BYN

Белинвестбанк, «Экспресс-кредит»

32,2%

1160

1000

160

117

РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс»

32,2%

1176

1000

176

98

Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ»

32,2%

1182,84

1000

182,84

98,57

МТБанк, кредитная карта «Проще простого» (при снятии наличных)

49%

1284

1000

284

107

Идея Банк, кредит «Мечтай»

32,2%

1538

1300

238

128,15

Становится понятно, что при одинаковой процентной ставке по кредиту не может быть настолько разных данных по переплате. Выходит – что-то «не чисто». Остается найти, что именно.

Наименьшая переплата по «Экспресс-кредиту» от Белинвестбанка. Это и понятно, ведь ежемесячный платеж во время пользования кредитом идет на уменьшение, что говорит о дифференцированном платеже.

Кредитный урок. Дифференцированный платеж по кредиту всегда выгоднее, чем аннуитетный (равными долями), поэтому и переплата за время пользования кредитными деньгами в таком случае будет минимальна.

Кредит от МТБанка, хоть и погашается равными долями, но имеет особенности с определением процентной ставки. Карта имеет льготный период до 40 дней и %-ую ставки по кредиту в это время 29%. В остальное время %-я ставка зависит от того, используются ли кредитные средства для оплаты или же обналичиваются в банке – 33% и 49% соответственно.

О «хитром» льготном периоде от МТБанка и его особенностях мы поговорим несколько позже.

Все наши ожидания превзошел кредит «Мечтай» от Идея Банка. Не в лучшем смысле этого слова… Рассмотрим этот кредит подробнее.

Для начала стоит сказать, что по информации колл-центра, это единственный кредит банка, который выдается на пластиковую карту. Напомним, что требуемая сумма 1000 BYN, срок пользования – 12 месяцев.

Идея Банк, кредит «Мечтай». РАСЧЕТ.

Месяц платежа

Сумма основного долга, BYN

Сумма процентов, BYN

Общая сумма платежа в месяц, BYN

1-й

93,26

34,88

128,14

2-й

95,76

32,38

128,14

3-й

98,33

29,81

128,14

4-й

100,97

27,17

128,14

5-й

103,68

24,46

128,14

6-й

106,46

21,68

128,14

7-й

109,32

18,82

128,14

8-й

112,25

15,89

128,14

9-й

115,27

12,88

128,15

10-й

118,36

9,79

128,15

11-й

121,53

6,61

128,14

12-й

124,8

3,35

128,15

ИТОГО

1299,99

237,72

1537,71

Получилось, что мы просим у банка кредит на 1000BYN, а выплачиваем 1300BYN основного долга! Начали разбираться.

Оказалось, что сумма, которая будет прописана в кредитном договоре, составляет 1300 BYN. Из них 100 BYN составляет обязательно-принудительная страховка, которая оформляется независимо от желания клиента. О ней оператор колл-центра предупредила сразу. Но вот оставшиеся 2 млн. неденоминированных рублей «рассекретили» только после нашего прямого вопроса на счет их «возникновения».

Они оказались «неснижаемым остатком кредита». Пользоваться этими средствами клиент сразу не может, а получит их на руки только после того, как погасит весь кредит. Но оплатить %-ы за них придется сразу. Уж очень похож этот неснижаемый остаток на страховой депозит в фиксированной сумме. Его полезность, на мой взгляд, могут оценить разве что забывчивые кредитополучатели, Ведь из этих 200BYN банк будет погашать ежемесячный платеж, если клиент забудет про него. Мотивируются такие действия заботой о кредитной истории клиента банка. 

Нюансы льготного периода

Что же может быть плохого и непонятного в льготном кредитном периоде, - спросите Вы. Оказывается, может! Что самое интересное, пока вы сами не начнете интересоваться этим нюансом, вряд ли Вам об этом сообщат. Для сравнения возьмем два кредитных продукта: 

1)    Кредит «Понятный» от РРБ-Банка;

2)    Кредитная карта «Проще простого» от МТБанка. 

Не в похвалу, а ради констатации факта, должна отметить прозрачность и привлекательность «Понятного» кредита от РРБ-Банка. Это один из тех редких случаев, когда условия по кредиту, отраженные на сайте банка, ровно как и консультация контакт-центра, заслуживают высшей оценки – «5». 

Для начала, льготный период составляет 30 календарный дней с момента первого снятия средств или оплаты. Ставка по кредиту в этот период составляет 0,1% годовых. Она не зависит от того, безналичная ли оплата была произведена или же владелец карты снимал средства в банкомате или кассе банка. 

Чтобы льготный период был возобновлен, а клиент продолжал пользоваться кредитными средствами по этой льготной ставке, использованную сумму необходимо полностью погасит до истечения 30-ти календарных дней. Если такие действия «зациклить» на ежемесячной основе, то карта с кредитным капиталом обойдется почти бесплатно. 

Такого не могу сказать о кредитной карте «Проще простого» от МТБанка. Здесь все гораздо более запутанно или, говоря откровенно, далеко не просто, несмотря на утверждение банка.

Факт 1.

Сначала разберемся со сроком льготного периода. Он заявлен в размере до 40 дней. Дата погашения «грейса», тем не менее, фиксированная – 10 число месяца, следующего за месяцем снятия денежных средств. Для большей наглядности распишем этот факт в таблице: 

МТБанк, кредитная карта "Проще простого"

Дата первого снятия кредитных средств

Дата погашения льготного периода (до 40 дней)

1 сентября

10 октября

5 сентября

10 октября

20 сентября

10 октября

29 сентября

10 октября

Факт 2.

Заявленная банком ставка на время льготного периода по кредиту составляет 29%. Однако нигде не указано, что она будет действовать только в случае безналичной оплаты. Если же клиент во время льготного периода пожелает обналичить кредитные деньги, то за весь срок (с момента первой операции по карте) придется заплатить 49% годовых. Интересно, предупреждают ли об этом клиентов? Или же сотрудники колл-центра информируют потенциальных кредитополучателей об этом маленьком нюансе так же как и нас – после наводящего вопроса?

Скриншот с сайта МТБанка, 19.09.2016, 17:40

Кредитка вместо «сберки»

Можно ли использовать кредитку в качестве сберегательной карты? Можно! Кроме того, это может достаточно выгодным и практичным решением. В настоящее время таких гибридных карточек считанные единицы. Видимо это предложение не настолько популярно среди клиентов банков, хотя его преимущества налицо.

Карты «Талака» и «Travel Card» от Технобанка сочетают в себе функции кредитной и дебетовой карты. Начисление процентов на «сберегательную» часть здесь слишком мало (0,01%), чтобы они нас достаточно заинтересовали. А вот о картах Банка ВТБ подобного не скажешь. Здесь есть два весьма привлекательных продукта, учитывающих даже самые требовательные предпочтения клиентов. 

Карта-гибрид «Черепаха» от ВТБ Банка рассчитана на любителей шопинга.  Ее можно называть по разному – карта рассрочки, кредитка, «сберка» с возможностью пользования кредитными средствами. Преимущества карты долго искать не нужно:

1)    льготный период 120 дней (ставка 0,0001%). Для возобновления льготного периода до окончания 120 дней нужно вернуть на карту потраченную сумму денежных средств;

2)    во время льготного периода возможен только безналичный расчет картой в магазинах-партнерах банка. Снятие наличных в это время «блокируется»;

3)    «Черепаху» можно использовать как сберегательную карту, храня на ней собственные средства. Процентная ставка на собственный капитал составит 2% (при сумме от 300,01BYN), что в настоящее время является вполне даже конкурентоспособным предложением;

4)    при снятии денежных средств с карты в первую очередь «расходуются» собственные средства, а только затем кредитные;

5)    комиссия за снятие денежных средств с карты (как собственных, так и кредитых) не взимается в устройства банка ВТБ и устройствах банков группы ВТБ в странах СНГ и Грузии, в устройствах других банков комиссия составит 2,5% от суммы (минимум 4BYN). 

 

У банка есть еще одно похожее предложение – карта «Портмоне». По ней снимать наличные средства можно хоть с первого дня пользования, при этом первые 60 дней будет действовать льготный период (20% годовых), а с 61 дня ставка увеличится до 49% годовых. Сберегательная часть и комиссия за снятие наличных аналогично тем, что предлагаются по рассмотренной выше карте «Черепаха».

Теперь рассмотрим, чем же такая гибридная карта может быть выгоднее сберегательной. Достаточно рассмотреть сберку от того же ВТБ Банка. Ее название -  Накопительная карточка мгновенного выпуска «Форсаж». Здесь банк предлагает ту же процентную ставку, что и по сберегательной части карт-гибридов. Различие лишь в том, что по продукту «Форсаж» предусмотрены еще и дополнительные «взносы». Это:

1)    страховой взнос в размере 25BYN;

2)    выпуск и обслуживание карты в течение срока действия 75BYN. 

Плата за sms-информирование в размере 2BYN берется как по кредитным, так и по сберегательным картам. Кстати, весьма удобный сервис, развивающий внимание к «толщине» своего «кошелька».

Ранее был подобный гибридный продукт и у БНБ-Банка, но с 6 июля 2015 года банком было принято решение отказаться от выпуска новых карт такого типа. Речь идет о «Карте сокровищ» БНБ-банка. Для тех, кто успел себе оформить такую карту раньше, условия по ней все еще продолжают действовать. Так, на кредитную часть «кошелька» начисляется 42% годовых при условии пользования этими средствами, а на сберегательную часть – 2,5%. Такое предложение в разы выгоднее сберегательных карт, предлагаемых на сегодняшний момент БНБ-Банком.

Самая бюджетная «сберка» БНБ-Банка (Maxima Plus) достанется ее владельцу бесплатно, но неснижаемый остаток по карте в размере 100BYN и первоначальный взнос 100BYN серьезно снижают ее привлекательность.

 

Наиболее титулованная «сберка» (Ultima Visa Infinite) и вовсе не рассчитана на среднестатистического жителя столицы. Едва ли бесплатное снятие наличных с нее может компенсировать 2-х годовой «побор» за обслуживание карты в размере 750 долларов США и неснижаемых остаток на все время пользования продуктом в сумме 750BYN.

Также нельзя не вспомнить о кредитных картах серий Dream Card и Wallet Card. Эти карты имеют дебетовую функцию, то есть позволяют держать на балансе собственные (не кредитные) средства. Большой подвох состоит в том, что если оплачивать картой покупку или снимать наличные, то со счета в первую очередь спишут кредитные деньги, за пользование которыми придется платить банку, а уже затем личные сбережения. Весьма неудобный для клиента нюанс.

Таким образом, если подойти к выбору продукта без спешки и с должной внимательностью, можно остаться еще и в выигрыше.

Кредитка может приносить, а не только отнимать

Здесь речь пойдет о кредитных картах с кэш-бэком или мани-бэком. Согласитесь, с учетом того, что кредит сам по себе сейчас не является дешевым удовольствием, такой бонус можно считать весьма приятным дополнением к продукту.

Банки Беларуси активно внедряют функцию кэш-бэк в карточных продуктах, но чаше речь идет именно о «сберках» или стандартных дебетовых картах. Куда интереснее этот бонус, на мой взгляд, применять к кредитным картам. Такие примеры в практике белорусских банков уже имеют место.

Дебетовая карта с возможностью овердрафтного кредитования «Талака» от Технобанка. Кэш-бэк по ней предусмотрен в размере от 0,3% до 3% в зависимости от суммы покупки. При том не важно, какие средства тратит владелец карты – личные или кредитные. Более того, если владелец карты совершил по ней меньше 15 безналичных покупок в месяц, ни о каком дополнительном «возвратном бонусе» и речи идти не может. Внимание, карта обслуживается банков не бесплатно – 1,5 BYN в год.

Travel Card от Технобанка предлагает кеш-бэк до 5% от суммы платежа. Карта опять-таки является дебетовой с возможностью подключения овердрафта.

Скриншот с сайта Технобанка, 20.09.2016, 12:20

Это касается только покупок, совершенных за границей или же в сети интернет личными или кредитными средствами. Годовое обслуживание такой карты с магнитной полосой обойдется в 5BYN, а с чипом – 20BYN. Это только некоторые из подобных предложений Технобанка.

БНБ-Банк по своим кредитным картам из серий Dream Card и Wallet Card предлагает кэш-бэк в размере 1% от суммы покупки (только если не менее 20% потраченных средств были использованы безналичным путем). Такое удовольствие далеко не бесплатно – за подключение функции банк «просит» 5 долларов США. Более того, на карты серии Wallet Card услугу можно подключить сразу, оплатив обозначенную сумму, а вот по картам Dream Card это будет возможно только в случае выпуска персонифицированной карты (минимум 25  долларов за 2 года) и уплаты заветных 5 долларов разово. 

«Кредитки» с кэш-бэком есть также у Белагропромбанка. В рамках пенсионного проекта «Забота» вознаграждение за безнал составит 2%.  

Белгазпромбанк также поддержал развитие данного направления двумя своими продуктами:

1)    «Карта покупок» - кэш-бэк 2% распространяется только на безналичную трату собственных средств с карты, а не кредитных. Таким образом «Карта покупок» является еще одной банковской картой-гибридом.

2)    «Быстрые деньги» - ежедневный бонус за безналичные платежи 1,5% от суммы оплаты за счет кредитных средств с карты MasterCard World. Обслуживание карты составляет 15BYN в месяц.

Некоторые российские банки в виде «кредитных бонусов» предлагают накапливать «бесплатные» мили на полеты, чтобы потом отправится в путешествие мечты. Белорусские банки практикуют начисление бонусных балов за пользование кредитными средствами, которые можно использовать на получение скидок на определенные товары.

Как бы там ни было, не стоит бояться кредиток, но и недооценивать полет фантазии их разработчиков тоже не стоит. Если грамотно и взвешенно подойти к подбору данного продукта, он не будет обременять.

Главным является не сам факт оформления кредита, а его цель. Она может быть повседневной, а может и благородной. Банковский кредит, потраченный на действительно нужные и необходимые вещи, в чем-то похож на кредит времени, о котором писал Марк Леви в своем романе «Между небом и землей»:

«Каждое утро, просыпаясь, мы получаем кредит в размере 86 400 секунд жизни в день, и, когда мы засыпаем вечером, запас исчезает, а что не было прожито за день — пропало. 

Каждое утро волшебство начинается по новой, нам опять дают кредит в 86 400 секунд. И мы играем по правилу, обойти которое невозможно: банк может закрыть счет в любой момент без предупреждения; жизнь может остановиться в любую секунду. 

Что мы делаем с нашими ежедневными 86 400 секундами?»  

Автор: Наталья Романовская