+375 29 888-3-222
+375 25 533-5-555

+375 29 128-3-838
+375 44 700-2-727
Кредитная карта: опасно, но не смертельно Часть 1. Читаем, но не видим. Знаем, но не соблюдаем

Я уверена, что о такой схеме банковского кредитования хоть единожды задумывался каждый:

«Значит, беру я кредит в банке 1 миллиард долларов, покупаю этот банк, разрешаю себе не отдавать кредит, и всё — я олигарх! Ну, гениально же!»

Способность мечтать – это одна из лучших черт человека. Главное, чтобы мечты не мешали ему видеть объективную реальность, которая далеко не всегда раскрашена в яркие розовые тона. Реальный кредит, каким бы легкоподъемным и почти бесплатным он не казался, может иметь очень важные нюансы, способные подпортить благосостояние даже самого активного оптимиста.

Можно ли назвать кредитную карту злом? Думаю – нет. И не просто думаю, а могу это аргументировать.

Банки предоставляют кредиты для того, чтобы получить прибыль, но ведь и люди эти кредиты берут на удовлетворение своих собственных потребностей. Чаще всего это потребности не настолько жизненно необходимы, как может показаться на первый взгляд. Получается что кредит – это помощь банка его клиентам на определенных условиях.

Очень часто я слышу множество жалоб о неподъемных ежемесячных платежах, о комиссиях, нюансах кредитных договоров, условиях «мелкого шрифта» и многое другое. Объективно говоря, зло начинается именно здесь. Состоит оно в невнимательности и, зачастую, некой безответственности кредитополучателя при принятии такого серьезного решения.

Уже много раз говорилось о том, что перед подписанием, кредитные договоры нужно внимательно изучать, просить у сотрудника банка разъяснения по  непонятным или «скользким» на ваш взгляд моментам. Нужно адекватно расценивать свои силы и не использовать «липовые» справки для получения нужной суммы денег.

Но сегодня речь пойдет не об этом. Говорить будем о «фишках» кредитных карт, их положительном или отрицательном значении для кошелька белоруса и о том, как можно их наиболее выгодно для себя использовать.

Комиссия за выпуск карты и плата за обслуживание

К счастью, сегодня в Беларуси эти два удорожающих фактора уже уходят в «эпоху динозавров», чего нельзя сказать о России.

К примеру, кредитная карта Райффайзенбанка «Покупки в плюс» не будет облагаться ежемесячными «поборами» только при условии траты по ней минимум 8000 российских рублей в месяц.

Такого нельзя сказать о карте российского Ситибанка Citibank MasterCard. Самый выгодный вариант по ней (основная карта) включает годовое обслуживание 950 RUB, а это 286 100 «старых» белорусских рублей (по курсу НБ РБ на 15.09.2016г).

Как же обстоит ситуация в Беларуси? Банковская система перестраивалась почти 3 года.

Благодаря вступившим в силу в январе 2013 года изменениям в Банковский кодекс, ситуация с банковским кредитованием очень и очень постепенно в Беларуси начала приближаться к прозрачности.

 

Напомним, что измененная статья 137 Банковского кодекса включает в себя следующую формулировку:

 

«… взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей комиссионных и иных за пользование кредитом не допускается».

 

 

 

 

Так вот, далеко не все финансовые учреждения отреагировали на данную норму права оперативно и незамедлительно. Да не обидятся на меня те банки, чьи звучные названия я не упомяну, но пройдемся по списку выборочно, так сказать, по принципу «счастливого жребия».

Больше 2-х лет понадобилось Банку БелВЭБ, чтобы определиться, куда же еще можно заложить 5-типроцентную комиссию за зачисление кредитных средств. При этом важно было не распугать клиентов высокой процентной ставкой.

Аналогичная ситуация с пакетным обслуживанием имела место и в Альфа-Банке. На конец 2014 года (прим. изменения в БК вступили в силу в январе 2013 года) здесь все еще действовало пакетное обслуживание, стоимость которого зависела от суммы кредита.

В этот же период времени Потребительский кредит с кредитными каникулами «предлагал»  в течение первых 2-х месяцев льготную ставку при условии подключения пакета услуг. 

Примерно с июля 2016 года (по информации контакт-центра банка) этот дополнительный «сбор» был отменен. Альфа-Банк исправился и взял верный курс на повышение доверия клиента к своим продуктам.

А вот ВТБ Банк «имел слабость» к дополнительной комиссии в виде «пакета вознаграждения» вплоть до начала августа 2016 года. Об этом свидетельствует информация, размещенная на его сайте в Сборнике вознаграждений:

(скриншот с сайта Банка ВТБ, 15.09.2016)

Карта «Быстрые деньги» от Белгазпромбанка, согласно информации, размещенной на сайте банка, все еще сохранила этот пережиток прошлого в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной карты.

(скриншот с сайта Белгазпромбанка, 20.09.2016, 13:52)

К слову говоря, взимание банком платы за выпуск кредитной карты также можно считать дополнительной комиссией, если только сам банк не предлагает альтернативного варианта.

БНБ-Банк, например, об этом позаботился. При оформлении кредита на карту, клиенту предлагается бесплатная неперсонифицированная карта Visa Electron. В случае если кредитополучатель изъявит желание выпустить именную карту, - такое удовольствие будет платным.

Просрочки по кредиту и штрафы

Говорить о том, насколько неприятен факт выставленной банком просрочки, не стоит. Здесь все понятно и очевидно. Размеры выставляемых банками просрочек за несвоевременное погашение кредитных платежей Byfin.by уже рассматривал ранее.

Как показывает практика, эти «непредвиденные» платежи могут достаточно серьезно ухудшить финансовое состояние кредитополучателя. Поэтому здесь может быть только один совсем не оригинальный совет:

«Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите ВСЕ его условия, включая процентную ставку на просроченную задолженность. Неясные моменты уточните у специалиста и не сдавайтесь до получения исчерпывающего ответа».

Штрафы могут взыматься банком как за образовавшуюся просрочку (прописано в кредитном договоре), так и за, скажем, досрочное погашение кредита. Поэтому, если Вы собираетесь рассчитаться по своим кредитным долгам раньше, чем планирует это банк, обязательно обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита без штрафов (за фактический срок пользования средствами).

Дата ежемесячного взноса по кредиту

Обязательно нужно обратить внимание на дату внесения очередного ежемесячного взноса по кредиту, так как именно от нее, в случае неуплаты, и будет устанавливаться факт просрочки и количество дней. А, как мы уже выяснили, просрочка вовсе не несет в себе улучшения финансового состояния клиента.

К примеру, в кредитном договоре Банка ВТБ срок уплаты ежемесячного платежа прописывается в пункте 2.3, но это вовсе не прописная истина для остальных банков.

Интереснейшее правило банковской кредитки: «Снимаешь меньше, платишь больше»

Здесь речь пойдет о комиссии за обналичку кредитных денег с карточек. Безусловно, все мы понимаем, что наиболее выгодно можно использовать кредитку при оплате товаров безналичным путем. Но ведь все еще бывают ситуации, когда рассчитаться за какой-то определенный товар картой нет возможности из-за отсутствия у продавца терминала. К сожалению, такие случаи еще встречаются на рынке. Утверждение не голословно, так как сама недавно столкнулась с подобным обстоятельством.

Некоторые граждане называют комиссию за обналичку кредитных денег «злостным кредитным вирусом»: знаешь, что «бьет по кошельку», но из-за отсутствия альтернативы все равно пользуешься.

Рассмотрим пятерку белорусских банков, выбранных Byfin.by методом жеребьевки, на предмет величины комиссионного вознаграждения за обналичивание кредитных средств с карты.

Для анализа случайным образом были выбраны следующие банки и их кредитные карты:

1)     Идея Банк, кредит «Мечтай»;

2)     МТБанк, кредитная карта «Проще простого»;

3)     Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ»;

4)     РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс»;

5)     Белинвестбанк, «Экспресс-кредит».

Наименование банка и кредитного продукта

Снятие наличных

в устройствах банка

в устройствах банков-партнеров

в устройствах других банков

Идея Банк, кредит «Мечтай»

0%

0,9%

2%

МТБанк, кредитная карта «Проще простого»

0%

0%

2,5% мин 3BYN

Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ»

0%

2%

2%

РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс»

0%

2%

2%

Белинвестбанк, «Экспресс-кредит»

0%

0%

2,5% мин 2BYN

Выгоднее всего обналичивать кредит в устройствах банка, который выдавал кредитную карту. В противном же случае, комиссия «сожрет» часть кредитной суммы, которой клиент фактически не воспользуется, но %-ты за нее все равно заплатит.

Например, снимая 1000 BYN, взятых в МТБанке в банкомате Беларусбанка, «на руки» клиент получит 975 BYN, а %-ты за пользование средствами начисляются на 1000 BYN.

При расчете данных по переплате по выше озвученным кредитным картам, возник вопрос, все ли здесь так кристально чисто, как это преподносится? В этом мы разберемся во второй части материала «Кредитная карта: опасно, но не смертельно». Носить она будет тематическое название – «Разоблачение» и будет опубликована завтра.

Автор: Наталья Романовская